Om det är första gången du planerar ett bygge för att sedan bo i eget hus väntar stora förändringar av hushållsekonomin. Portalen mittbygge.se ger en introduktion till det slags frågor om ekonomi som har direkt att göra med kostnader för bygget och den typ av boendekostnader som blir annorlunda.

Ordna ekonomin långsiktigt

Det är helt nödvändigt att ha ett fast grepp om den egna eller familjens ekonomiska situation och att planera på lång sikt. Siktet bör vara inställt på en klok hushållning under ett år och längre – inte månad för månad.

Du kommer att bli tvungen att klara kostnader av ett slag som du förmodligen aldrig tidigare haft – men samtidigt blir huset ett bestående värde. I takt med att du kan betala av banklånen kommer du att få större makt över det och ökad ekonomisk nytta av det. På lång sikt är ett välskött hus en ovanligt bra sparbössa!

Finansiering av byggprojektet

Hussäljare erbjuder ofta kontakter med långivare. Men undersök även andra alternativ på lånemarknaden. Du kanske kan få bättre villkor på annat håll.

Vanligtvis behövs flera lån. Dels ett bottenlån med relativt låg ränta och lång lånetid (löptid), dels ett eller flera topplån som ska betalas på några få år och till en högre ränta.

Som säkerhet för bottenlånet vill långivaren ha inteckningar/pantbrev i din fastighet. Om huset kostar mer än vad du får låna på pantbreven måste du finansiera mellanskillnaden med kontanter eller topplån. En högre kontant insats minskar behovet av dyra topplån.

Den kontakt du skaffar på bank eller annat bolåneinstitut ska hjälpa dig att göra realistiska kalkyler av din hushållsekonomi, så det står klart att du kommer att kunna finansiera lånen. Även säljare av småhus är skyldiga att göra liknande beräkningar. Ränteutvecklingen är en stor osäker faktor i kalkylen. De senaste årens låga räntor och relativt stabila ekonomiska läge i hela samhället har minskat riskerna för stora kostnadschocker. Dina kalkyler ska dock alltid innehålla en marginal för oväntade svängningar.

Innan lånen är klara - byggnadskreditiv

Under byggtiden ordnar banken ett särskilt lån, byggnadskreditiv. I praktiken lånas då pengarna i etapper vartefter de behövs för att betala fakturor, ofta till rörlig ränta. När bygget är klart och kommunen utfärdat ett slutbevis läggs lånet om till ett vanligt bolån hos en bank eller ett bolåneinstitut. Den här konstruktionen ger dig möjlighet att få fram pengar som måste betalas ut under projektet på ett smidigt sätt. Eftersom räntan för kreditivet är högre än för ett bra upplagt bolån ger det dig som byggherre också en press att hålla tidplanen.

Under byggtiden tecknas också en spärrförbindelse för dem som ska tillverka och bygga huset. Varje företag kan få sin summa spärrad av banken. Pengarna betalas ut när banken får en godkänd och underskriven faktura av dig som byggherre.